來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)　

　　本報(bào)記者 慈玉鵬 北京報(bào)道

　　臨近年末，存款部分中小銀行推出利率較高的特種特色存款產(chǎn)品，與大型銀行的兵年存款產(chǎn)品利率差走擴(kuò)，受到市場(chǎng)歡迎，末再甚至吸引異地客戶前來(lái)開(kāi)戶存款，現(xiàn)江“存款特種兵”再現(xiàn)江湖。存款

　　對(duì)此，特種《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪了解到，兵年“存款特種兵”可操作的末再時(shí)間窗口或較短，高利率存款產(chǎn)品會(huì)增加地方性中小銀行資金成本和運(yùn)營(yíng)壓力?，F(xiàn)江另外，存款異地存款應(yīng)考慮到資金安全性問(wèn)題，特種尤其應(yīng)重點(diǎn)考察機(jī)構(gòu)規(guī)模、兵年經(jīng)營(yíng)情況等要素。末再

　　多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，現(xiàn)江未來(lái)，在存款利率市場(chǎng)化改革的背景下，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控，以及存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展，中小銀行與大型銀行之間的利率差距可能逐步縮小。

　　異地存款升溫

　　所謂“存款特種兵”，即存款人為謀求更高利率，前往異地銀行存款。近日，在北京工作的張琦（化名）了解到，某城商銀行天津武清支行推出3年期年利率2.7%的存款產(chǎn)品，為了獲得較高的利息，她選擇購(gòu)買車票去該支行存款。在張琦到達(dá)支行后，該行工作人員告訴其額度已趨緊，每人只能存5萬(wàn)元。

　　她告訴記者，該地方銀行存款利率暫時(shí)要比大型銀行、股份制銀行高一些，歷經(jīng)近兩年存款利率調(diào)整，大型銀行存款利率整體偏低，身邊有朋友聽(tīng)說(shuō)她的異地存款方式后，近日也選擇去天津開(kāi)戶存款。

　　記者與上述城商銀行天津武清支行人士取得聯(lián)系，該人士表示：“12月18日，3年期年利率2.7%的產(chǎn)品已經(jīng)沒(méi)有額度。該產(chǎn)品10月份推出，受到市場(chǎng)歡迎，從外地來(lái)存款的人士亦不少。該產(chǎn)品開(kāi)始并未有存款額度限制，但因受到搶購(gòu)，很快額度趨緊，此前幾天每人只限制5萬(wàn)元。而目前，上級(jí)已通知暫無(wú)額度。”

　　上述城商銀行天津武清支行人士介紹道，目前不少異地客戶前來(lái)購(gòu)買的產(chǎn)品還有1000元起存3年期年利率2.6%、1000元起存1年期年利率2.25%，需拿身份證來(lái)天津支行開(kāi)戶，若是持有該行其他地區(qū)開(kāi)戶的銀行卡，3年期最高只能享受2.5%的利率，因?yàn)槟壳暗漠a(chǎn)品主要針對(duì)天津地區(qū)開(kāi)戶客戶。

　　蘇商銀行高級(jí)研究員杜娟表示：“‘存款特種兵’跨城操作，除了要看利率水平外，還要關(guān)注存款期限、活動(dòng)期限等因素。年末中小銀行提升存款利率，通常為短期攬儲(chǔ)行為，相應(yīng)的存款期限可能較短，還有一些利率與積分附贈(zèng)活動(dòng)設(shè)定了有效期限制，‘存款特種兵’需綜合衡量短期收益與相關(guān)跨城成本。中小銀行與大型銀行之間的存款利差主要源于客戶基礎(chǔ)、品牌聲譽(yù)、信用評(píng)級(jí)等差距，在存款利率下行時(shí)期，綜合實(shí)力較強(qiáng)的中小銀行已借機(jī)縮小利率差，但并非所有中小銀行都能實(shí)現(xiàn)?！?/p>

　　中國(guó)銀行（601988.SH）研究院研究員葉銀丹表示，近年來(lái)，隨著銀行存款利率的下行，特別是國(guó)有大型銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的存款利率普遍較低，難以滿足儲(chǔ)戶的需求。一些中小銀行為了吸引存款，紛紛提高存款利率，推出了各種優(yōu)惠措施，為跨城存款的“特種兵”們提供了機(jī)會(huì)，能夠在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)，通過(guò)選擇高利率的存款產(chǎn)品，獲取更高的收益。

　　“從利差來(lái)看，與大型銀行相比，部分中小銀行提供的存款產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，存在一定的獲利空間。”葉銀丹表示，“但在可持續(xù)性方面，雖然通過(guò)提高利率能夠吸引儲(chǔ)戶，但長(zhǎng)期維持高利率將帶來(lái)較高的資金成本，特別是在利率下行的宏觀環(huán)境中，中小銀行的利潤(rùn)壓力可能會(huì)加大，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，地方性中小銀行可能面臨資金成本和運(yùn)營(yíng)壓力的雙重挑戰(zhàn)。此外，在實(shí)際操作層面，‘存款特種兵’也會(huì)受到時(shí)間成本、交通成本等其他綜合成本的限制，可操作性不強(qiáng)。比如，為了獲取更高的存款利率，投資者需要乘坐高鐵、飛機(jī)或自駕前往異地，這不僅需要投入大量的時(shí)間和精力，還需要承擔(dān)一定的交通費(fèi)用?！?/p>

　　從風(fēng)險(xiǎn)上看，葉銀丹表示，對(duì)于居民來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行存款資產(chǎn)配置時(shí)除了考慮存款利率差異外，還應(yīng)該綜合考慮存款的安全性問(wèn)題。一是在選擇銀行時(shí)要通過(guò)其資本充足率、盈利能力等指標(biāo)進(jìn)行篩選，避免將過(guò)多資金集中在同一家銀行。二是在配置存款產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮自身的流動(dòng)性資金需求，避免將所有資金投入到流動(dòng)性差的長(zhǎng)期存款中。三是在選擇大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等較為復(fù)雜的存款產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必充分了解產(chǎn)品條款，確保自己理解其風(fēng)險(xiǎn)和收益結(jié)構(gòu)。如果產(chǎn)品涉及復(fù)雜的條件或附加條款，要主動(dòng)向銀行或理財(cái)顧問(wèn)咨詢，確保自己明晰所有相關(guān)內(nèi)容。

　　另一位西北地區(qū)銀行人士表示，異地存款應(yīng)考慮到資金安全性，雖然部分中小銀行存款利率較高，但也要考察該機(jī)構(gòu)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)情況等因素，建議盡量避免到規(guī)模太小、不良率較大的村鎮(zhèn)銀行存款。同時(shí)，也要把控好存款額度，根據(jù)存款保險(xiǎn)相關(guān)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元，超出最高償付限額的部分，依法從清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　操作空間或變小

　　記者注意到，臨近年末，部分中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品，整體高于大型銀行存款利率。例如，西北地區(qū)某銀行近期發(fā)布特色存款信息顯示，起存金額5萬(wàn)元，1年期年利率為1.9%，以10萬(wàn)元為例，到期預(yù)期收益為1900元；起存金額5萬(wàn)元，3年期年利率為2.1%，以10萬(wàn)元為例，到期預(yù)期收益為6300元；起存金額30萬(wàn)元，3年期年利率為2.5%，以10萬(wàn)元為例，到期預(yù)期收益為7300元。

　　再比如，東南地區(qū)某城商銀行近期發(fā)行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年的年利率分別為1.65%、1.85%、2.05%、2.35%、2.8%，整體相對(duì)較高。

　　值得注意的是，特色存款產(chǎn)品一般設(shè)置了購(gòu)買門檻。除要求本地開(kāi)戶外，還有部分只針對(duì)新市民、兒童等特定客群，或設(shè)置購(gòu)買條件，例如開(kāi)設(shè)該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、擁有該行銀行卡相應(yīng)會(huì)員等級(jí)等。

　　但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，大型銀行和中小銀行存款利率差呈現(xiàn)縮小趨勢(shì)，“存款特種兵”操作空間正逐步壓縮。上述西北地區(qū)銀行人士告訴記者：“臨近年末，部分銀行需要優(yōu)化報(bào)表數(shù)據(jù)，為此一般會(huì)推出多種措施，其一即階段性推出特色化高利率存款產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，提升銀行存款額度。但目前銀行機(jī)構(gòu)整體利率是下行趨勢(shì)，大型銀行和中小銀行利率差可能會(huì)逐步縮小?！?/p>

　　葉銀丹進(jìn)一步分析稱，當(dāng)前中小銀行與大型銀行之間的存款利率差異主要來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和資金需求。中小銀行為了吸引更多的存款，尤其是在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的情況下，需要通過(guò)提供更高的利率來(lái)彌補(bǔ)其資金來(lái)源的不足。因?yàn)橄噍^于大型銀行，中小銀行的市場(chǎng)份額較小，資金來(lái)源更加依賴于存款，且面臨較高的資本成本。因此，它們通過(guò)提供更具吸引力的存款利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶，特別是在年末這種資金需求高峰期，往往會(huì)加大利率優(yōu)惠力度。而大型銀行通常具備更強(qiáng)的資本實(shí)力和更廣泛的客戶基礎(chǔ)，能夠通過(guò)較低的利率吸引存款，這也為其提供了較低的資金成本優(yōu)勢(shì)。對(duì)于大型銀行而言，雖然市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，但由于其資金來(lái)源多樣，且客戶穩(wěn)定，存款利率的調(diào)整更多是受到整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策環(huán)境的影響。未來(lái)，在存款利率市場(chǎng)化改革的背景下，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控，以及存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展，中小銀行與大型銀行之間的利率差距可能逐步縮小。

　　某華北地區(qū)銀行人士表示，“特種兵式”存款較為火熱的期間一般是大型銀行和中小銀行存款利差較大的時(shí)期?！翱傮w來(lái)看，國(guó)有銀行剛剛下調(diào)存款利率，中小銀行還未跟進(jìn)的時(shí)候，利差相對(duì)較大，或有更多客戶為更高利率選擇到異地中小銀行存款。但近期，中小銀行整體已跟進(jìn)上輪國(guó)有大型銀行下調(diào)存款利率，故而兩者利差較小，‘特種兵式’存款空間有限。從另一個(gè)角度來(lái)看，近兩年歷經(jīng)多次調(diào)整，存款利率已多次下調(diào)，整體并不高，在這種情況下，國(guó)有大行和中小銀行的利差也不會(huì)走擴(kuò)，所以目前‘特種兵式’存款空間并不大?！?/p>

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